Несмотря на запрет, введенный правительством Украины относительно одностороннего изменения условий кредитования, банкиры нашли выход и активно начали предоставлять долгосрочные кредиты с плавающей ставкой.
Как сообщает «КоммерсантЪ-Украина» в публикации «Заемщиков отправляют в плавание» с 17 октября в Гражданском кодексе впервые урегулировано применение плавающих кредитных ставок. Закон №3795-VI «О внесении изменений в некоторые законодательные акты об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг» предоставил банкам право увеличивать плавающую ставку и обязал снижать ее при определенных обстоятельствах. О данных изменениях клиент должен быть предупрежден в письменном виде за 15 дней до вступления в силу новых ставок.
Напомним, почти год назад, как только возобновилось кредитование, банки стали активно выдавать кредиты с плавающей ставкой. Они начали так действовать потому, что применение фиксированных ставок было затруднено. В декабре 2008 года Верховная Рада Украины в законе «О банках и банковской деятельности» прописала запрет кредитным учреждениям в одностороннем порядке повышать кредитные ставки и снижать депозитные. Данный запрет был принят после того, как массово были пересмотрены в одностороннем порядке договора и была повышена стоимость кредитов без учета мнения заемщиков. И с того момента включение в договор пункта о возможности одностороннего изменения ставки или других платежей, которые предусмотрены договором либо графиком погашения долга, считается ничтожным.
Плавающая ставка дает возможность не подчиняться жестким правилам. Такой ставкой в основном пользуются банки с иностранным капиталом, например, в группе крупнейших банков динамичную ставку применяют УкрСиббанк, УкрСоцбанк, ОТП Банк и ПУМБ. Кредиты с плавающей ставкой продвигают также банки из второй и третьей групп. Спектр использования такой ставки практически безграничен, но пока ее применяют при долгосрочных кредитах.
«Учитывая, что основные долгосрочные займы – это ипотечные кредиты физическим лицам, именно они являются целевой аудиторией для применения плавающей ставки», — рассказывает первый заместитель председателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин. Кроме того, новые условия кредитования банки предлагают и корпоративным клиентам, например, при финансировании технической модернизации и инфраструктурных проектов.
«Представители малого бизнеса могут воспользоваться широким спектром продуктов с плавающей ставкой: кредитами и кредитными линиями на пополнение оборотных средств, займами на покупку оборудования, коммерческих автомобилей и коммерческой недвижимости», — уточняет директор департамента розничного кредитования Универсал Банка Димитрис Эфтимиоу.
В то же время, необходимо отметить, что заемщики не почувствуют колебания стоимости депозитов, так как большинство банков изменяют плавающую ставку ежегодно. «Ставка по действующему договору пересматривается раз в год, поэтому клиенты знают, на что рассчитывать и на что ориентироваться. Вскоре все банки перейдут на такую систему пересмотра процентной ставки по кредитам», — заявила начальник управления массового рынка Укрсоцбанка Любовь Сыроватская. Такой же срок применяется в ОТП Банке. Остальные финансовые учреждения меняют условия кредитования еще чаще. «Процентная ставка пересматривается ежеквартально. Такая регулярность пересмотра позволяет клиенту максимально быстро ощутить выгоду при существующей тенденции снижения ставок», — уточняет Димитрис Эфтимиоу.
В свою очередь банкиры уверяют, что заемщикам выгодно брать кредит с плавающей процентной ставкой, так как на сегодняшний день она ниже фиксированной, соответственно, и ежемесячный платеж меньше, но в будущем все может оказаться наоборот.
Необходимо отметить, что плавающая ставка – довольно рисковый инструмент для заемщика. «Такая ставка дает возможность получить кредит под более низкий процент по сравнению с текущей ценовой ситуацией на рынке займов. Однако клиент банка не должен забывать, что такой кредит несет для него серьезный процентный риск, который может выразиться в повышении для него ставки вслед за изменением ситуации на рынке. Большинство заемщиков выбирают условия кредитования с фиксированной ставкой, так как удобнее и понятнее погашать кредит каждый месяц фиксированными суммами. Это позволяет планировать расходы, знать, какую сумму следует каждый месяц откладывать от заработной платы», — рассказал заместитель главы правления банка «Юнекс» Александр Бондаренко.
722