У потенциальных заемщиков в ближайшее время появится шанс привлечь займы под 12–14% годовых.
1 января истек срок моратория на валютное кредитование физических лиц (запрет на выдачу займов в СКВ содержался сразу в двух документах — постановлении НБУ №319 и антикризисном Законе №1533-VI «О мерах по преодолению последствий финансового кризиса в Украине», принятом в июне 2009 года). Дальнейшая судьба валютного кредитования будет решена уже в ближайшее время на одном из заседаний правления НБУ. Хотя новый глава банковского ведомства уже успел озвучить свою неоднозначную позицию по этому вопросу. «Для нейтрализации угроз экономической безопасности в банковской сфере, связанных с накоплением внешних и внутренних долгов в иностранной валюте банками и их клиентами, целесообразно установить законодательный запрет на предоставление потребительских кредитов в иностранной валюте физлицам», — заявил председатель НБУ Сергей Арбузов.
А пока в Нацбанке раздумывают как заполнить законодательный «пробел», подопечные регулятора готовятся к выдаче валютных займов. «Не сомневаюсь, что кредитные продукты в валюте появятся в арсенале всех без исключения банков. Рынок избыточно насыщен валютными ресурсами и разместить их в кредитах хотели бы многие банки», — прогнозирует Андрей Онистрат, председатель наблюдательного совета банка «Национальный кредит».
Первыми за выдачу валютных кредитов, скорее всего, возьмутся «дочки» иностранных банков, которые без труда могут получить доступ к ресурсам материнских компаний. «Банки с иностранным капиталом готовы и имеют возможность возобновлять кредитование в иностранной валюте, поскольку доступ к внешним ресурсам для них является более открытым и стоимость ниже, чем на внутреннем рынке. Кроме того, быстрое восстановление экономики вряд ли возможно без валютных кредитов», — убежден Юрий Руденко, старший эксперт отдела рыночной аналитики УкрСиббанка BNP Paribas Group. Да и отечественные банки не преминут воспользоваться открывшейся возможностью разместить накопленный за время кризиса валютный ресурс. «Ведь около 50% депозитных привлечений банков на сегодняшний день составляют вклады в иностранной валюте», — констатирует Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка.
По мнению финансистов, после длительного застоя на кредитном рынке, во многом связанного с дороговизной гривневых займов (ставки по ним составляют от 20% годовых), спрос на дешевые валютные ссуды может оказаться довольно высоким. «Стоимость валютных кредитов будет рассчитываться на базе средневзвешенной процентной ставки по валютным пассивам плюс маржа в районе 3–4%», — пояснил директор департамента розничного кредитования банка «Финансы и Кредит» Сергей Шевченко. По подсчетам банкиров, ставки по валютным кредитам на первых порах будут колебаться в диапазоне 14–15% годовых, однако уже к середине года (если запрет на такое кредитование не будет возобновлен) упадут до 11–12%.
Правда, значительного роста кредитного портфеля в валюте банкиры все же не ожидают. Одна из причин, сдерживающих рост объемов выдачи ссуд в СКВ, а также косвенно влияющая на их цену, — жесткие нормативы резервирования по таким займам, утвержденные Нацбанком. «По физлицам, не имеющим валютных поступлений, регулятором установлены нормы резервирования на уровне 50–100% от чистого кредитного риска (в зависимости от степени рисковости заемщика). Хотя на практике эти требования могут быть нивелированы хорошим залогом (недвижимость и транспорт) с покрытием более чем в два раза, вплоть до сведения расчетного кредитного риска в соответствии с методикой НБУ до нуля», — рассказывает Андрей Черняк, директор департамента развития розничного бизнеса СЕБ Банка.
Еще один фактор, который будет сдерживать щедрость банкиров, — высокие валютные риски. После резкой девальвации гривни в 2008 году значительная часть выданных в докризисное время валютных кредитов перекочевала в категорию «проблемных». «Влияние валютных рисков при долгосрочном кредитовании зачастую оказывается фактором, который делает невозможным дальнейшее нормальное обслуживание обязательств клиентами. Поэтому кредитование в инвалюте можно использовать только на незначительные сроки (не более трех лет) и в небольших объемах. Возможно, к концу первого квартала мы выйдем с предложением валютного кредитования, однако продуктовый ряд будет достаточно ограниченным», — рассказала директор департамента розничного бизнеса
Финансисты допускают, что наступившее сейчас валютное «перемирие» продлится недолго. Законопроект №7351 о защите прав кредиторов и потребителей финансовых услуг, который содержит норму, навсегда запрещающую кредитование физлиц в валюте, был внесен в парламент еще в конце прошлого года. По оценкам экспертов, шансы его принятия довольно высоки. «Поэтому, даже если в течение какого-то времени валютное кредитование физлиц и будет разрешено (после 1-го января и до принятия этого закона), вряд ли банки поспешат его возвращать», — прогнозирует председатель правления OTP Bank Дмитрий Зинков.
349
