С запретом валютного кредитования банки стали активно выдавать потребительские кредиты в национальной валюте.
Как сообщает «КоммерсантЪ-Украина» в публикации «Банки заработают на людях» с начала 2011 года портфель кредитов физических лиц увеличился на 25%. Выдавая кредиты, банки перестали опасаться появления просроченных долгов, так как эти риски закладываются в цену займов.
Банки вернулись к докризисным темпам роста, но на данный момент это лишь в сфере кредитования населения в национальной валюте. В соответствии с данными Национального банка Украины за 8 месяцев (структура портфеля за сентябрь еще не обнародована), объем потребительских кредитов к началу осени увеличился на 11,33 млрд грн, либо на 21,6%. В общем граждане Украины должны вернуть банкам за товары и автомобили, купленные за заемные средства, 63,81 млрд грн, либо более 85% своей кредиторской задолженности в национальной валюте.
По словам экспертов, массовое возвращение банков в розничный сегмент объясняется тем, что на фоне общей неопределенности сегмент мелкой розницы оказался наименее рисковым. «Кризис показал, что наибольшие риски заключались в корпоративных кредитах инсайдерам, а после девальвации гривны – в ипотеке. У банков сформировалась ликвидность, которую нужно было вкладывать. В корпоративное кредитование – сложно, так как нет нормальных заемщиков, в ипотеку — рискованно», — рассказывает председатель правления Платинум Банка Грег Краснов.
Также он рассказал, что к потребительским займам традиционно относятся автокредиты, кэш-кредиты, рассрочка, кредитные карты. «Наибольшей популярностью пользуются кредитные карты и кэш-кредиты, которые люди берут в основном на ремонт жилья, свадьбу, путешествия и образование», — уточняет банкир.
Риски невозвратов компенсируются высокой стоимостью розничных займов. «Как показал опыт, ипотека является не менее рисковым сегментом, чем потребительское кредитование. Забрать ипотечный залог у заемщика и продать его почти невозможно. В ипотеке очень жесткие условия, и практически нет подходящих клиентов. А ставки по кэш-кредитам настолько высоки, что перекрывают риски невозвратов. В ипотеке такого нет», — считает экономист ИК BG Capital Виталий Ваврищук. В соответствии с данными «Простобанк консалтинг», средние ставки по кредитам на покупку товаров составляют 66,34%, наличными — 50,42%, под залог ипотеки —20,3%, на приобретение автомобилей — 15,76%.
Кроме того, прогнозируется дальнейший рост потребительского кредитования. «Клиенты для потребительских кредитов всегда найдутся. Ожидания девальвации гривны могут подстегнуть желание населения кредитоваться в национальной валюте. Раньше считалось, что это направление – удел всего нескольких учреждений, а сейчас им начинают заниматься многие крупные банки. Кроме того, конкуренция на рынке растет, условия улучшаются, а ставки по депозитам сейчас очень низкие. В ближайшие два года потребительские займы будут главным направлением банковской деятельности», — рассказал Виталий Ваврищук.
По предположениям Грега Краснова, в конце года темпы роста потребительского кредитования в гривне достигнут 30%: «Около 40% годовых продаж кредитов приходится на IV квартал, так как люди покупают подарки на Новый год и Рождество». Банкам действительно есть к чему стремиться. Рекордный портфель розничных кредитов в локальной валюте они сформировали к октябрю 2008 года — 70,02 млрд грн. После этого в Украине началась активная фаза кризиса, что привело к полной остановке кредитования. За последующие 20 месяцев портфель потребительских кредитов украинцев сократился на 28%, или почти на 20 млрд грн, и лишь в последний год снова начал расти. Против этого уже выступили в Нацбанке. Еще в июле регулятор предложил ввести жесткие нормативы для розничных банков, однако в августе согласился смягчить свои требования.
636
