С каждым днем растет количество банков, которые согласны дать деньги на приобретение жилья, а также с каждым днем уменьшаются ставки по таким ссудам. Но каждого украинца посещает один и тот же вопрос, стала ли ипотека доступной?
Если рассматривать условия кредитования то можно сделать вывод, что банки немного забыли о кризисе. Например, в начале 2011 года во многих банках, которые выдавали ипотечные кредитные ставки составляли 20-22% в гривне. На сегодняшний день в таких банках ставки равняются 18-18,5\%. А средняя ставка и того ниже – 17-17,5\%. Кроме того, радость вызывают и кредиты под плавающие ставки, которые рассчитываются как индикатор (например, средняя ставка по годовым вкладам и так далее) плюс маржа банка и пересматриваются один — два раза в год. На сегодняшний день такие ссуды предоставляются в 10 банках, а диапазон ставок по ним – 12,95 – 17,24\% годовых. К примеру, диапазон ставок по кредитам под фиксированные проценты в крупных банках 15-19\% годовых.
Однако, не учитывая того, что многие банки начали снижать процентные ставки по ипотечным кредитам, можно найти еще такие банки, в которых ставка все еще держится в размере 24-28\% годовых. Но такие невыгодные условия предлагаются только по специфическим программам – кредитования покупки земельных участков, а некоторые – на целевые кредиты под залог жилья. В таких случаях высокая процентная ставка – это либо плата за повышенный риск при выдаче кредита, либо просто желание банка отвадить заемщиков от таких ссуд.
Стоит отметить, что банки, которые ранее считались «непреступными» начинают смягчать свои условия кредитования. Например, долгое время у большинства банков первый взнос по ипотечным кредитам был на уровне 50%, то на данный момент некоторые финансовые учреждения установили первый взнос на уровне 20-25%. Примерно такая же ситуация и со сроки кредитования: в начале года максимальные сроки ипотеки были на уровне 15-20 лет, теперь пара банков уже увеличила срок до 25-30 лет. А еще больше финучреждений готовы кредитовать покупку первичного жилья, кто на партнерских условиях с застройщиками, а кто и без них, но только под дополнительный залог уже имеющейся у заемщика недвижимости.
Однако как бы быстро банки не упрощали условия выдачи ипотеки, на данный момент ипотека «по-докризисному» пока не получается. Крупные финучреждения все также требуют от заемщика оплатить 40-50\% стоимости жилья из собственного кармана. Даже у «самого выгодного» Фолькс Банка первый взнос составляет 40%. К тому же у многих банков установлена вилка ставок, и окончательный размер ставки зависит от срока кредита и первого взноса: чем он больше и чем короче будет кредит, тем ниже ставка. Тем же, кто на покупку жилья собрал всего лишь требуемый банком минимум и хочет растянуть платежи на максимальный срок, придется платить по максимуму!
Также стоит отметить, что многие банки практикуют повышение ставки после изучения документов заемщика. Происходит это так: заемщик подает документы в надежде, например, на 16\% годовых в гривне, а в банке ему отказывают и со ссылкой на специалистов по оценке рисков, которые сочли заемщика «опасным», предлагают взять кредит под 17-18\%.
Кроме того, совсем не изменились требования банков и к платежеспособности заемщиков. «Подтвержденный доход по-прежнему является одним из важнейших критериев при принятии банком решения о выдаче кредита. Неофициальный доход тоже учитывается, но скорее как дополнительный комфорт-фактор», — заявила начальник отдела кредитных продуктов ОТР Bank Светлана Спицына.
В соответствии с требованиями многих банков, как и раньше, доход заемщика должен быть вдвое больше платежа по кредиту. Многие финучреждения по-прежнему требуют наличия поручителя (им может быть супруг или кто-нибудь из родственников) и не хотят работать с частными предпринимателями, которые из-за непредсказуемости их доходов считаются рискованными заемщиками.
Единственное послабление, на которые готовы идти банки, — это смягчение параметров оценки кредитоспособности при крупном первом взносе. «При первоначальном взносе от 50\% банк весьма лояльно смотрит на неофициальные доходы, в том числе и по предпринимателям», — пояснил начальник управления ипотечного кредитования ВТБ Банка Александр Борщевич.
274
