Банкиры пытаются активизировать кредитование частных лиц, предлагая заемщикам ипотечные и автомобильные займы под плавающую ставку.
Преимущество таких продуктов — возможность уменьшения стоимости кредита вслед за падением ставок по депозитам. Однако возникновение дефицита ресурса в банковской системе может обернуться для клиента резким ростом платежей по кредиту.
Одна из главных причин, подталкивающих финансистов к внедрению кредитных продуктов с плавающими ставками, — дороговизна ныне предлагаемых ссуд. Ипотечные и автокредиты в национальной валюте под 21–22% годовых не по карману большинству наших соотечественников. В то же время банки, привлекающие гривню на депозиты под 18–20% годовых, пока не могут себе позволить снизить цены на займы. Еще один повод для внедрения плавающих ставок – невозможность прогнозирования стоимости ресурсов в обозримом будущем.
«В долгосрочной перспективе трудно адекватно оценить такие показатели, как уровень инфляции, стоимость привлечения финансовых ресурсов на рынке, курсовые тренды и колебания валют. Поэтому, чтобы не устанавливать запредельные фиксированные ставки по кредитам на долгие сроки, которые покрыли бы риски по возможным негативным макроэкономическим тенденциям, банком используется плавающая процентная ставка», — поясняет ведущий эксперт отдела кредитных продуктов ОТП Банк Артем Безродный.
Как следствие, под плавающие ставки в основном выдаются «длинные» ссуды на покупку недвижимости на вторичном и первичном рынке, гораздо реже — автокредиты.
«Традиционно плавающая ставка состоит из двух частей: фиксированной маржи банка и изменяемой величины. Последняя зависит от условий на рынке и в основном привязывается к стоимости ресурсов либо другим индикаторам, например, учетной ставке НБУ «, — поясняет Галина Жукова, член правления, директор по розничному бизнесу и сети ПАО «ИНДЭКС-БАНК «.
Большинство банков сейчас привязывают ставку по кредиту к размеру процентной ставки по срочным депозитам в валюте, аналогичной валюте кредита (т.н. FIDR — floating interest deposit rate). Так, Эрсте Банк и ОТП Банк в качестве базовой избрали ставку по срочному вкладу сроком на 12 месяцев + 1 день, с выплатой процентов после окончания срока действия депозитного договора. В Universal Bank базовая ставка соответствует годовой процентной ставке по депозиту в гривне с выплатой процентов в конце срока, который размещен физическим лицом на срок шесть месяцев при сумме депозита менее 50 тыс. грн.
В ИНДЭКС-БАНКе практикуют иной подход, привязывая плавающую ставку по кредиту к учетной ставке Нацбанка. Каждое из финучреждений прописывает собственные сроки пересмотра ставки. В большинстве случаев она меняется раз в год. Однако в некоторых договорах может быть предусмотрен пересмотр ставки раз в шесть месяцев, раз в пять лет и т.д.
По словам финансистов, предлагая кредиты под плавающие ставки, они прежде всего пекутся об интересах клиентов.
«Размер такой ставки напрямую зависит от стоимости ресурсов на рынке, удешевление которых автоматически приводит к ее снижению. В результате клиент получает возможность значительно экономить на ежемесячных платежах», — отмечает Виталий Шастун, член правления Universal Bank. Хотя нефиксированная стоимость кредитов на руку в первую очередь самим банкирам.
«С помощью плавающей ставки банки могут регулировать ресурсы. Ведь при повышении их стоимости кредиты, выданные по низким ставкам, становятся убыточными», — подчеркивает Татьяна Надточий, директор департамента розничного бизнеса АО «Эрсте Банк».
На первый взгляд, нынешние плавающие ставки практически не отличаются от фиксированных. К примеру, по кредитам на приобретение жилья на вторичном рынке переменные ставки в разных банках колеблются в диапазоне от 20,25 до 24,5% годовых в гривне (в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса). В то же время фиксированные ставки варьируются в рамках 23,5–24,1%. Однако обладатели плавающих кредитов в скором времени могут получить неплохие скидки. К примеру, нынешним летом НБУ уже дважды снижал учетную ставку: с начала июня она упала с 10,25 до 8,5%. Поэтому заемщики, взявшие ссуды под плавающую ставку, привязанную к этому показателю, уже в будущем году смогут рассчитывать на снижение ставки на 1,75%.
При этом эксперты пророчат дальнейший обвал ставок. «На стабильном рынке в 2007 году ставки по годовым гривневым вкладам составляли в среднем 12,8%, по долларовым — 8,6. В перспективе года-двух мы ожидаем возвращения ставок к этим значениям. Дальнейшего углубления кризиса в стране, скорее всего, не будет. Поэтому маловероятно, что ставки начнут демонстрировать тенденцию к росту», — отмечают эксперты ВТБ Банка .
Параллельно с удешевлением пассивов плавающие ставки по кредитам будут стабильно снижаться.
«Но следует помнить, что в каждом долгосрочном кредите заложены риски. Если по кредиту с фиксированной ставкой риски несет сам банк, то по кредиту с плавающей ставкой — сам заемщик. Поэтому, делая выбор в пользу плавающей ставки, необходимо внимательно изучить показатель, к которому она привязана, и связанные с ней возможные риски», — предостерегает Татьяна Надточий.
Татьяна Очимовская
379
