По данным Украинской федерации страхования, доля классического страхования на украинском рынке достигает 60%, остальные 40% — это вотчина схем и «кэптива».
«Настоящим» можно назвать разве что страхование в сегментах «каско» и ОСАГО.
В остальных видах доля истинного страхования крайне мала. Например, в личном страховании полисов, которые несут реальное покрытие рисков, — около 50%, а в страховании имущества (кроме авто) – не больше 10%. Большинство же договоров имеют формальный характер.
То есть, по условиям, заложенным в полисы, выплаты не предусматриваются в принципе, а страховщик работает либо на оптимизацию денежных потоков, либо вступает в сговор со страхователем, и каждая сторона получает «откат». «Реальным страхованием занимается около 50 – 100 компаний, а вообще страхованием покрыто лишь 10% всех рисков, которые есть в нашей стране», — констатирует президент УФС Александр Завада.
Страховые компании развивают в основном автострахование, которое и спросом пользуется, и деньги приносит. Доля «каско» в структуре страховых премий достигает 30%, а доля ОСАГО – более 10%.
Выплаты в общем объеме страховых возмещений доходят по «каско» почти до 40%, а по «автогражданке» — до 10%. В итоге, уровень выплат в автостраховании оставляет под 100% и даже более, а значит, страховщики терпят убытки, и работать в таком темпе долго не смогут, так как рискуют разориться.
Кстати, вопрос страховых возмещений так и продолжает оставаться острым: компании массово используют различные уловки и оговорки в договорах, чтобы отказывать страхователям и не платить деньги в принципе. Кроме того, крайне низок уровень прозрачности страхового рынка. «Информации о реальном состоянии рынка нет в принципе», — говорит Александр Завада.
Существенная доля отчетности, которая формируется страховыми компаниями, грешит фальсифицированными данными, а сами нормативы, по которым работают страховые компании, — давно устарели. В результате, потребители имеют доступ лишь к ограниченному массиву данных (например, к объему премий, выплат, активов, резервов), которые не несут исчерпывающей информации о финансовом состоянии компании, и не могут показать ее реальную платежеспособность, из-за чего страхователь крайне ограничен в выборе, и, по сути, не знает, кому доверяет свои деньги.
402
