С начала кризиса мы неоднократно писали о том, как добиться правды, если банк не выдает депозит или в одностороннем порядке повышает ставку по кредиту.
Да и депутаты в кои-то веки расщедрились и приняли несколько законов, запретив банкам и прочим финучреждениям «хулиганить». Но, увы, это не решило проблем украинцев. Некоторые банки по-прежнему задерживают выплату вкладов, выдают валютные депозиты в гривне, повышают ставки по кредитам и даже требуют досрочного погашения кредитов. Мы собрали наиболее часто встречающиеся проблемы, с которыми сталкиваются сейчас клиенты банков и прочих финучреждений, и попросили юристов дать советы, как им вести себя в той или иной ситуации. Увы, в большинстве случаев без обращения в суд не обойтись.
«У меня кредит на покупку жилья. Банк предложил мне повысить ставку по кредиту, но я, понятное дело, отказался. В ответ на мой отказ банк потребовал вернуть весь кредит. Насколько это законно и что мне делать в этой ситуации?»
У банка прав на такие действия нет, уверены юристы. «Ч. 2 ст. 1056-1 Гражданского кодекса (ГК) запрещает банку увеличивать установленный договором размер процентной ставки по кредиту, а ч. 3 той же статьи признает ничтожными нормы кредитного договора, которые дают банку такое право. То есть статьи, на которые банк ссылается при повышении ставки недействительны, и по закону для этого не нужно отдельного решения суда», — говорит помощник адвоката юрфирмы «Справедливость» Светлана Приймак. «Запрет на повышение ставок в одностороннем порядке подтвердил и НБУ — письмом №18-311/878-3001 от 27.02.2009 года. В ответ на такие действия надо подавать жалобу в сам банк, в НБУ и обращаться в суд», — советует старший юрист Всеукраинской общественной организации защиты прав потребителей финансовых услуг Ирина Омельченко.
Более того, совсем недавно финучреждениям запретили не только повышать ставки по кредитам, но и требовать досрочного погашения остатка долга и разрывать, если заемщик не соглашается на повышение ставки (Закон от 21.01.2010 г. № 1822-VI).
Однако управляющий партнер юркомпании «Шмаров и Партнеры» Евгений Шмаров предупреждает, что, если банк настаивает на повышении ставки, то добиваться правды придется в суде. «Если до полного погашения кредита далеко, а банк отказывается принимать платеж по указанной в договоре ставке, вы можете пока платить в соответствии с новыми требованиями банка и одновременно обращаться в суд с иском о неправомерности действий банка. После решения суда банк будет обязан зачесть переплаченные по высокой ставке деньги в счет погашения тела кредита», — советует Евгений Шмаров.
«У меня в банке был вклад в долларах. Его срок истек, но банк не хочет отдавать его в валюте, а отдает в гривне по курсу или говорит, что надо подождать, пока появится валюта. Как посоветуете поступить?»
«Валюта депозита — одно из существенных условий договора. В соответствии со ст. 526 ГК, обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с договором, и изменение его условий в одностороннем порядке не допускается», — говорит Ирина Омельченко. По ее словам, если вкладчик согласен на получение валютного вклада в гривне, то должно быть составлено допсоглашение к депозитному договору, которое подписывается сторонами. При этом, согласно ст. 533 ГК, выплата производится по официальному курсу валюты на день платежа. Если же вкладчик хочет получить деньги в валюте, то, по совету Евгения Шмарова, ему лучше не принимать условия банка, а требовать выплаты вклада в валюте, в том числе через суд.
«Банк, в котором нет временной администрации и моратория, не возвращает вклад. Как вернуть деньги?»
«В данном случае банк нарушает ч. 2 ст. 1060 (ГК), по которой банк обязан выдать вклад по первому требованию вкладчика», — говорит руководитель юрфирмы «Справедливость» Дмитрий Зенкин. По его словам, в таком случае нужно обратиться в банк с заявлением с требованием вернуть вклад. В заявлении можно указать, что в случае невозврата вклада вы вынуждены будете обратиться в суд. «Также можно обратиться с жалобой в НБУ, но сразу скажем, что это не приведет к желаемому результату, ведь НБУ просто перегружен жалобами вкладчиков», — говорит Дмитрий Зенкин. Через неделю-другую после подачи письма в банк, если вклад вам не вернули, можно обращаться в суд с исковым заявлением о возврате депозита (образец иска смотрите в «Сегодня» от 17 июня 2009 г.). «И чем быстрее вы начнете это делать, тем больше будет толку. А то можно дождаться, что и в вашем банке будет введен мораторий на выплату вкладов», — советует Евгений Шмаров. Если решение суда не повлияет на банк и он не вернет вклад, вам придется обращаться в исполнительную службу, которая и будет выполнять решение суда и взыскивать с банка сумму долга.
421
