Если кредитное бремя стало действительно непосильным, стоит для начала обратиться в банк, выдавший кредит, и узнать о программах реструктуризации. Сейчас банки предлагают: кредитные каникулы по телу кредита до двух лет (в индивидуальном порядке можно договориться и о каникулах по выплате процентов на срок до шести месяцев); увеличение срока кредитования (по ипотеке – до 30 лет, по авто – до 10 лет); временное снижение процентной ставки (на 2–3\% на срок до года); переход с классической схемы погашения на аннуитет; конвертацию валютного кредита в гривневый.
Естественно, реструктуризация также не является панацеей и имеет массу недостатков. В первую очередь – общее удорожание кредита. Снижение ставки аукнется увеличением ее после определенного срока. Кредитные каникулы, как и удлинение срока кредитования, увеличивают сумму уплаченных в итоге процентов. А смена схемы погашения или валюты займа чреваты дополнительными расходами за переоформление (около 1\% суммы остатка). Тем не менее, в некоторых случаях реструктуризация способна на определенный период снизить нагрузку на семейный бюджет.
Давайте жить дружно
Кстати, обращение в банк за реструктуризацией уже не считается показателем неплатежеспособности. Летом Нацбанк разрешил финучреждениям не понижать класс таких заемщиков (Постановление НБУ №328 от 3 июня 2009 года). Это означает, что банк не должен резервировать под этот кредит дополнительные средства, а значит, не имеет права впоследствии повышать клиенту ставку, как неблагонадежному, или присваивать ему соответствующий статус. А еще банк не несет финансовых потерь в связи с реструктуризацией и вызванным ею дополнительным резервированием.
При этом недавно принятый Закон №1533-VI обязывает банки «простить» должникам все штрафные санкции, начисленные до момента подписания договора о реструктуризации (распространяется только на кредиты, оформленные до 1 октября 2008 года).
Кроме того, если заемщик после реструктуризации будет исправно погашать кредит в течение пяти лет, банк обязан ежегодно понижать ему ставку на 0,25 процентного пункта в течение последующей пятилетки. Конечно, если к тому времени кредит еще не будет погашен.
Целимся в будущее
Сами банкиры говорят, что те заемщики, которые достойно переживут кризис, будут чуть ли не единственными претендентами на получение кредитов в будущем. «После возобновления кредитования банк в первую очередь будет заинтересован в проверенном, надежном заемщике», – говорит зампредседателя правления «Брокбизнесбанка» Наталья Синявская.
С ней соглашается и председатель правления «Укрсоцбанка» Борис Тимонькин: «Мы будем искать новых клиентов, но у нас три четверти хороших заемщиков, которым мы будем предлагать новые кредиты. Кстати, проверка надежности клиента кризисом – это самая лучшая проверка».
Правда, автору неизвестны случаи, когда бы банк соглашался конвертировать валютный кредит в гривневый по «докризисному» курсу. А вот о массовых случаях судебных тяжб по поводу отказа от уплаты повышенных банками процентах по кредиту нам известно. И юристы утверждают, что вот в таких случаях позиция заемщика может оказаться много прочнее позиции кредитора.
Итого
Едва ли единственным полностью легальным способом снижения кредитного бремени является реструктуризация кредита по соглашению с банком, а также оспаривание в суде повышения банком процентов по кредиту.
Елена Буруль
Источник: www.dengi.ua
147
