После того, как Нацбанк утвердил 3 июня рекомендации по реструктуризации и конвертации валютных кредитов в гривню, коммерческие банки начали активно пересматривать предложения клиентам. Ведь за это им полагаются определенные льготы от НБУ. Проще всего договориться об изменении условий кредитования тем, кто получил ипотечный кредит или кредит под производство.
Условия реструктуризации
Постановлением НБУ первое место в очереди за льготами отвели рядовым гражданам, гасящим ипотечные займы.
«Нацбанк предложил финучреждениям реструктуризировать ипотечные кредиты только тем заемщикам, которые проживают в купленном жилье, размер которого не превышает 110 кв. м. Сумма ежемесячного платежа по кредитам, подлежащим реструктуризации, должна быть более 30\% месячного дохода клиента», — рассказала заместитель председателя правления банка «Хрещатик» Ирина Скирчук.
Вровень с ипотечными заемщиками идут предприятия, занимающиеся производством продукции (любой, без ограничений). Второе место, согласно критериям центробанка, отводится кредитам, оформленным физлицами на лечение либо завершение строительства, задолженность по которым не превышает 200 тыс. грн., а выплаты составляют более 30\% доходов заемщика. На третье место ведомство Владимира Стельмаха поставило все остальные банковские кредиты.
Согласно новому документу претендовать на реструктуризацию смогут лишь те, кто оформил свои кредиты до 1 октября 2008 г. Такие займы должны классифицироваться банком не ниже класса В: стоимость залога позволяет погасить задолженность по кредиту, а выплаты по нему не превышают 50–80\% дохода заемщика. Состояние обслуживания таких кредитов не может быть хуже уровня «хороший» либо «слабый»: согласно действующим нормативам, для физлиц это займы с просрочками в 7–30 дней, юрлиц — в 7–90 дней. При этом предоставлять отсрочки либо пересчитывать кредиты позволяется лишь при предоставлении документов, доказывающих, что клиент не в состоянии гасить задолженность по старому графику.
НБУ рекомендовал коммерческим банкам продлевать первичный срок действия всего договора не дольше, чем на два года, а погашение основного долга (тела кредита) — не больше, чем на год. Одновременно регулятор посоветовал не взимать с клиентов плату за реструктуризацию кредитов, а также штрафы, пени и неустойки, насчитанные во время принятия решения по конвертации либо пересчета займа. НБУ намерен контролировать процесс реструктуризации кредитов, а потому потребовал предоставлять ему информацию о данной деятельности и до 7 сентября 2009 г. полностью рассчитать расходы банков по ней.
Преимущества для банков
В обмен на соблюдение всех этих условий центробанк предложил подопечным ряд льгот. «Банки, приступившие к реструктуризации кредитов, имеют возможность увеличивать убытки на 6\% в месяц. То есть им предоставляется возможность растянуть во времени выполнение нормативов НБУ. Полагаю, это позволит финучреждениям оптимизировать формирование резервов, а потому будет для них выгодным», — отметила Ирина Скирчук.
Также финансистам позволено повышать на один уровень категорию заемщиков по пересчитанным в гривню либо реструктуризированным кредитам, если обслуживание займов определяется как «хорошее», а платежи по телу займа и процентов осуществляются не реже раза в месяц. По подсчетам финансистов, такой подход позволит им уменьшить объем обязательных резервов по кредитным операциям сразу на 10–15\%.
«Теперь в плановой реструктуризации банки заинтересованы не меньше, чем сами клиенты», — дополнил его заместитель председателя правления БГ Банка Сергей Телегин. Неофициально финансисты признают, что правила пересмотра действующих кредитных договоров, преподнесенные Нацбанком в виде рекомендаций, это еще и попытка приструнить банки, которые в последние месяцы особенно активно взялись за данный процесс.
Финансисты делают разные прогнозы относительно увеличения объема реструктуризации кредитов после вступления в силу нового документа Нацбанка. «В случае сохранения существующих тенденций в экономике мы ожидаем, что удельный вес такой задолженности в этом году вырастет до 25–30\% портфеля корпоративных клиентов и до 30–35\% займов, предоставленных физлицам», — высказался за оптимистов г-н Телегин. Согласно пессимистическим прогнозам до конца 2009 г. объем реструктуризированных кредитов в потребкредитовании увеличится до 40–45\% займов, в кредитовании юрлиц — до 35–40\%.
281
